战略思考:传统银行业是输给了支付宝、微信们,还是输给了自己?

战略思考:传统银行业是输给了支付宝、微信们,还是输给了自己?


来源:中国营销策划网  文章作者:余建祥

作者:余建祥

  “跟银行打交道越来越少”,人们在支付时,半数以上会选择支付宝或微信,选择刷卡的仅不到两成,银行在年轻人中的影响力越来越小。传统银行业面对支付宝、微信们为代表的互联网金融的崛起,生存空间不断被挤压,生存越来越艰难是不争的事实。 “凡有的,还要加倍给他叫他多余;没有的,连他所有的也要夺过来”,马太效应下,现在只是开始,以后传统银行的日子将会越来越不好过。如果不能做根本性的改变,未来银行可能只承担业务通道功能,互联网金融机构则会做出大量有市场、有客户的产品。

  从资源上来说,四大国有行背后站立的是国家的支持;从体量上来说,支付宝们刚起步时,传统银行们的一个地区支行就可以全面碾压他们;从专业性上来说,银行们有着几十年的专业行业经验,无一不具备绝对优势。为何支付宝们刚开始压根没想过去发展金融,只是时机到了,顺带发展一下,就让专业的银行们崩溃了……事实上,传统银行业输给的是自己,而并不是支付宝、微信们。

  面对新兴的竞争者,所有的传统企业都在资源、资金、专业性上具有绝对的碾压实力,而最终输给了那些新兴企业,无一例外都是输在战略思维落后上。

  先进的生产力取代落后的生产力,先进的模式取代落后的模式,这种至上而下的竞争,基本是碾压性的,赢得轻松自如、毫无悬念。而传统银行业恰巧是在战略思维高度上输给了支付宝们,如果不从战略上来做调整和改变,战术上的努力和改变只是苟延残喘而已,不会对结局有太大改变。

  一、未来企业的战略变革:从以产品为中心的传统企业模式,进化为以用户为中心的全新企业生态模式

  现在多数行业和企业主都明显感觉到竞争越来越激烈,生存越来越艰难。是什么原因导致了这个结果呢?事实上是社会发展发生了很大的变化。在农耕时代和工业时代,人类都在尽量满足大家的基本需求。而随着社会的快速发展,特别是工业自动化和人工智能的发展,不仅生产效率大幅提升,而且对人力的依赖越来越低。象华为的工厂没有一个工人,二十几秒就完成了一部手机的生产。生产型企业所节约下来的大量人力,也必将转入服务等等行业,从而使这些行业也大量过剩。所以,在生产大量过剩的社会现实下,生产和商业都将发生巨变,将从过去的以产品为中心来构建商业体系,转化为以客户为中心来构建商业体系。

  传统的企业模式都是以产品为中心来构建企业的,比如银行业围绕着金融产品来布局,教育行业以自己的特色课程来规划自己的企业,生产型企业更不用说,以自己生产的产品来构建企业的生产、营销、研发。这种模式在资源相对匮乏的时代是合理而高效的,那时求大于供,很容易就能通过这种形式构建起企业链条。传统银行只要想想十几二十年前,人们排着长队在银行办理业务,应该做梦都能笑醒。但是,随着社会生产力的高速发展,现在多数行业都是供大于求,多数行业生产过剩,加上互联网和移动互联网的发展,这种以产品为中心的企业形态显然就完全不适应时代发展了。

  现今有竞争力的企业无一不是以用户为中心构建的企业。举个简单的例子,原先要交电费,需要到各地的营业厅交费,营业厅离多数人应该都是比较远的,很不方便。后来,工行等银行推出代缴业务,而这些银行网点的分布则比营业厅要密集得多,多数人在离家不远的地方就可以找到网点缴纳,大大方便了市民,但依然要面临有一段路程和排队问题。当支付宝推出代缴业务时,大家发现足不出户,半分钟一分钟就可以完成缴费,在这样的前提下,除了不会使用智能手机的老人,多数人都会选择使用支付宝缴费。再比如支付宝的余额宝,不仅利息远高于银行活期,而且可以随时使用,这样的背景下谁会去存银行的活期或定期。在商场付款时,原来需要用纸币,纸币的破损、细菌污染、找零繁琐、假币等,而通过支付宝、微信电子支付,不仅有效避免了这些问题,而且快速便捷,钱包也不用带了。阿里正是围绕着人们的日常生活(缴费、购物、金融等),构建起一个非常方便大家的产品体系,形成了良好的商业生态,使得人们高频率地不断使用支付宝。在这样的前提下,传统银行们即使在互联网上开发出再好的线上银行App,又有几个人愿意去银行的App转一圈,而不直接使用支付宝这样已经熟悉并使用习惯的App呢?所以,传统银行并不是输在App这些工具开发上,而是输在整体思维上。

  阿里通过这个体系,自己没有一个工厂,不生产一件衣服,却销售出全球最多的服装、日用品等。中国多数企业都在为阿里打工:在淘宝、天猫平台上开店,需要美工、服务人员、营销团队等,但阿里不会为这些人员发一分钱工钱,他们却在义务帮淘宝、天猫平台添砖加瓦,你要通过直通车等推广,还要付不菲的费用。所以,这样的体系和平台只会越来越滋润。

  微信也是如此,通过社交软件,让每个人每天高频使用微信,顺带推出零钱宝、保险等金融产品和服务。这都是以用户为中心,围绕用户构建自己商业体系的代表。

  360杀毒软件不收一分钱,却聚集起了庞大的使用人群,然后通过广告、搜索等延伸产品线,构筑起了完整的商业生态。

  反观传统银行们,恐怕多数十几年的老客户,都从没主动跟他们联系过,更没有提供过什么有价值的服务。而从商业理论上来说,维护一个老客户的成本,只有开发一个新客户成本的六分之一。而支付宝们的客户正是从传统的银行业手上争取过去的!对于老客户们都不知道如何提供更有价值的服务,更别提新客户了,而且即使通过各种促销方式把新客户争取过来,他们依然会面临流失的现实。在传统的银行业务中,主要靠人力服务,这种模式也是情理之中,而如今互联网、移动互联网等的发展,通过网络提供服务,边际成本几乎为零,这无疑就极度落后,面临淘汰了。

  我们总以为传统企业输给了时代,其实输给的是没有及时跟上的商业思维。是传统习惯了的思维,束缚了传统企业的发展,最终自己革了自己的命。

  二、跨界思维是未来商业生态的重要组成部分

  传统的银行被网上卖货的淘宝、做社交软件的腾讯无意中插进来一脚,搞得生存艰难;做数码相机的企业,被做智能手机的企业无意中增加的一项拍照功能搞得欲哭无泪,以品质过硬受人喜爱的尼康,2017年尼康光学仪器(中国)有限公司直接宣布破产;康师傅和统一方便面的销量急剧下滑,它们的对手不是白象、今麦郎、合味道,而是美团、饿了么等外卖;打败绿箭口香糖的不是益达,而是微信、王者荣耀,在超市收银台这个消费场景,过去顾客在排队缴费的时候,因为无聊就往购物篮里挑选两盒口香糖,而今天大家都在看微信、刷朋友圈、玩王者……

  近几年,有媒体报道许多小偷被抓后抱怨,现在行业不景气,风险高回报低,出去以后肯定要改行。是街头警察叔叔变多了吗?不是,是使用支付宝和微信的人变多了。大家都不带现金出门,唯一个手机还拽得死死的,怎么偷?破门而入十几家店铺,只偷了几百元现金。打败小偷的不是人民警察,而是八竿子也打不着的移动支付,小偷能怎么办,这很绝望!

  所以,银行业如果思维只局限于金融,那么被淘汰是迟早的事。毕竟金融不是一种高频需求,更难提供高价值的溢价服务,以前那些“你不理财,财不理你”的心灵鸡汤类课程,大家免疫力也越来越强。今天,传统银行面临的是支付宝、微信的冲击,明天可能会面临更多潜在的竞争对手的冲击,谁也不敢肯定最终谁革了传统银行的命。

  这是一个你醒来太慢,干脆就不用醒来的时代!这是一个不是对手比你强,而是你根本连对手是谁都不知道的时代!

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